Crédito hipotecario de SOFOM

El crédito hipotecario SOFOM es un tipo de financiamiento que ofrecen las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM), que son entidades no bancarias que se dedican a otorgar créditos para diversos fines, entre ellos la adquisición de vivienda.

Las instituciones que otorgan este tipo de créditos son sociedades anónimas que se registran ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y que pueden estar reguladas o no reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Algunos ejemplos de SOFOMES que ofrecen créditos hipotecarios son: Financiera Inteligente, Yave Smart, Crediclub, Tu Hipoteca Fácil, Hipotecaria Nacional, entre otras.

A continuación algunas características de un crédito hipotecario de SOFOM:

• Se puede acceder a él sin tener una cuenta bancaria o un historial crediticio previo.
• Se puede elegir entre diferentes plazos, tasas, montos y esquemas de pago, según las condiciones de cada SOFOM.
• Se requiere presentar una garantía hipotecaria sobre el inmueble que se desea adquirir o mejorar.
• Se puede combinar con otros programas de apoyo, como el Infonavit o el Fovissste, para obtener mejores condiciones.
• Se debe cumplir con los requisitos de elegibilidad, solvencia y capacidad de pago que establezca cada SOFOM.

Cuáles instituciones son las mejor calificadas para otorgar crédito hipotecario de SOFOM

Las instituciones mejor calificadas para este tipo de créditos son aquellas que cuentan con una buena reputación, solvencia, transparencia, servicio al cliente y cumplimiento de la normativa vigente.

Para conocer el desempeño de las SOFOMES, se puede consultar el Buró de Entidades Financieras, que es una plataforma de la Condusef que ofrece información sobre las características, productos, servicios, comisiones, reclamaciones, sanciones y calificaciones de las entidades financieras que operan en México. También se puede consultar el Simulador de Crédito Hipotecario de la Condusef, que permite comparar las diferentes opciones de crédito hipotecario que ofrecen las SOFOMES y otros intermediarios financieros, según el perfil y las necesidades del solicitante.

Como son regulados los créditos otorgados por las SOFOM

Los créditos hipotecarios SOFOM son regulados por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, que establece las disposiciones generales para la constitución, operación, supervisión y sanción de las SOFOMES. Además, las SOFOMES reguladas deben cumplir con las disposiciones de carácter general que emite la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que son las mismas que aplican para las entidades financieras supervisadas, como bancos, casas de bolsa, sociedades financieras populares, etc. Por otro lado, las SOFOMES no reguladas deben cumplir con las disposiciones que emite la Condusef, que son las relativas a la transparencia, protección al usuario, educación financiera y prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.

Ventajas y desventajas de los créditos otorgados por las SOFOM

Ventajas:

• Mayor accesibilidad y flexibilidad para obtener un crédito hipotecario, sin necesidad de tener una relación bancaria previa o un historial crediticio favorable.
• Mayor diversidad y competencia en el mercado financiero, lo que puede generar mejores condiciones y ofertas para los solicitantes.
• Mayor inclusión financiera y social, al facilitar el acceso a la vivienda a sectores de la población que no pueden acceder al crédito bancario tradicional.

Desventajas:

• Mayor riesgo y costo financiero, al estar sujetos a tasas de interés más altas, comisiones más elevadas y condiciones más estrictas que los créditos bancarios.
• Menor protección y seguridad jurídica, al no contar con el respaldo de un organismo supervisor que garantice el cumplimiento de las obligaciones y los derechos de las partes.
• Menor transparencia y calidad de la información, al no tener un registro público y homogéneo de las operaciones y los productos que ofrecen las SOFOMES.

Perfil de un candidato para solicitar un crédito SOFOM

El perfil de los candidatos para solicitar este tipo de financiamiento es el de personas que buscan adquirir una vivienda propia o mejorar la que ya tienen, pero que no cuentan con los requisitos o las condiciones para obtener un crédito hipotecario bancario. Por ejemplo, personas que no tienen una cuenta bancaria, que no tienen un historial crediticio o que tienen un historial negativo, que no tienen un ingreso fijo o comprobable, que tienen ingresos bajos o variables, que trabajan por cuenta propia o en el sector informal, que tienen una edad avanzada o que pertenecen a grupos vulnerables o marginados.

Estadísticas relevantes respecto de financiamiento SOFOM

Las estadísticas más recientes y relevantes con respecto a este tipo de financiamiento son las siguientes:

• Según el Buró de Entidades Financieras, al cierre de septiembre de 2023, había 1,621 SOFOMES registradas ante la Condusef, de las cuales 1,073 eran reguladas y 548 eran no reguladas.
• Según el mismo Buró, al cierre de septiembre de 2023, las SOFOMES tenían una cartera de crédito total de 1,014,857 millones de pesos, de los cuales el 18.5% correspondía a créditos hipotecarios, con un saldo de 187,747 millones de pesos.
• Según el Simulador de Crédito Hipotecario de la Condusef, al 14 de abril de 2024, la tasa de interés promedio de los créditos hipotecarios SOFOM era de 13.8%, la comisión por apertura promedio era de 2.9% y el costo anual total promedio era de 16.9%.

Algunas recomendaciones antes de tramitar tu crédito hipotecario de SOFOM

• Comparar las diferentes opciones de crédito hipotecario que ofrecen las SOFOMES y otros intermediarios financieros, utilizando el Simulador de Crédito Hipotecario de la Condusef o acudiendo directamente a las entidades.
• Verificar la reputación, solvencia, transparencia y servicio al cliente de las SOFOMES que se elijan, consultando el Buró de Entidades Financieras o buscando referencias de otros usuarios o expertos.
• Revisar cuidadosamente el contrato de crédito hipotecario, las condiciones, los costos, los beneficios, los riesgos, las obligaciones y los derechos que implica, y resolver cualquier duda o inconformidad antes de firmarlo.
• Cumplir puntualmente con el pago de las mensualidades y los demás compromisos adquiridos con la SOFOM, y reportar cualquier situación que afecte la capacidad de pago o la garantía hipotecaria.
• Solicitar y conservar los comprobantes de pago, los estados de cuenta, las facturas y los demás documentos que acrediten las operaciones realizadas con la SOFOM, y verificar que sean correctos y completos.
• Denunciar cualquier irregularidad, abuso, fraude o incumplimiento que se detecte o se sufra por parte de la SOFOM, ante la Condusef o las autoridades competentes.

Conclusión

El financiamiento SOFOM es una alternativa de crédito que ofrece ventajas como mayor accesibilidad, flexibilidad y diversidad para las personas y empresas que buscan adquirir o mejorar una vivienda, pero que no pueden acceder al crédito bancario tradicional. Sin embargo, también implica riesgos como mayor costo, menor protección y menor transparencia, por lo que se debe ser cuidadoso al elegir y contratar una SOFOM.